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民間票據貼現違法為什么還有那么人干?因為不是無知就是膽子大!

每日一貼 魯順 五道口供應鏈研 評論

民間票據貼現違法為什么還有那么人干?因為不是無知就是膽子大!這幾天票交所網站及其公眾號上都發了關于民間票據貼現無效的文章,主要是宣傳民間票據貼現無效,算是普及稿吧!

民間票據貼現(包括包裝成理財產品),一直在民間比較活躍,一直以來,由于種種原因,針對“民間貼現”的民事行為效力認定及刑事評價均處于極不確定狀態。

2019年7月最高人民法院發布《全國法院民商事審判工作會議紀要》中對民間票據貼現進行了規定,至此對民間票據貼現在中國違法還是合法,有了統一的標準。

民間票據貼現違法為什么還有那么人干?因為不是無知就是膽子大!

什么是民間票據貼現

銀行票據貼現,是指資金的需求者,將自己手中未到期的票據向銀行要求變成現款,銀行收進這些未到期的票據,按扣除貼現日以后的利息后付給現款,到票據到期時再向收款。

民間貼現,目前沒有標準的定義,主要是指票據持有人向非金融機構的個人或單位出賣票據獲取現金的行為,其本質是以票據本身為標的物的買賣行為。

票據貼現,其實就是單純的票據買賣行為!

民間票據貼現違法的依據是什么

《貸款通則》(中國人民銀行令〔1996年2號〕)第九條規定,票據貼現系指貸款人以購買借款人未到期商業票據的方式發放的貸款。《商業匯票承兌、貼現與再貼現管理暫行辦法》(銀發〔1997〕216號)第二十條規定,“辦理票據貼現業務的機構,是經中國人民銀行批準經營貸款業務的金融機構。”《防范和處置非法集資條例》(國務院令第737號,2021年1月26日公布)第三十九條規定,未經依法許可或者違反國家金融管理規定,擅自從事發放貸款、支付結算、票據貼現等金融業務活動的,由國務院金融管理部門或者地方金融管理部門按照監督管理職責分工進行處置。

根據上述規定,票據貼現是國家特許經營業務,開展該業務須經金融管理部門批準,而民間貼現的主體顯然不具備該資質要求。受到嚴格監管的金融機構開展票據貼現,不但要履行相應的信貸審查批準程序,而且還要審核貼現申請人與其前手之間的貿易背景。民間貼現游離于監管之外,欠缺相關風險控制措施。

2019年最高人民法院出臺了《九民紀要》,要求人民法院在審理票據糾紛案件時,注意區分票據的種類和功能,正確理解票據行為無因性的立法目的,在維護票據流通性功能的同時,依法認定票據行為的效力。其第101條規定:票據貼現屬于國家特許經營業務,合法持票人向不具有法定貼現資質的當事人進行“貼現”的,該行為應當認定無效,貼現款和票據應當相互返還。當事人不能返還票據的,原合法持票人可以拒絕返還貼現款。人民法院在民商事案件審理過程中,發現不具有法定資質的當事人以“貼現”為業的,因該行為涉嫌犯罪,應當將有關材料移送公安機關。

根據《九民紀要》,不具有法定貼現資質的普通企業,在無貿易背景情況下買入票據,即屬于無效的法律行為;若以此為業,還違反了國家金融業務特許經營的強制性規定,涉嫌犯罪。一言蔽之,單純買賣票據,買入主體必須有貼現資質;無貼現資質的,企業間票據轉讓必須基于真實的貿易背景。

民間票據貼現違法為什么還有那么人干?因為不是無知就是膽子大!

國家為什么規定民間票據貼現無效

國家為什么會禁止民間票據貼現呢?更多的資金參與,不正好可以解決中小微融資難的問題嘛?

只從解決中小微企業融資問題這個角度看,還是太單一了,需要從國家層面,更高的角度來看待這個問題。

從一些法律、文件上,我們經常會看到一些詞語,例如擾亂金融秩序,危害公共利益等一些非常抽象,又不知道是什么意思,怎么解釋都好像有道理的詞。

什么叫擾亂國家金融秩序?主要是指違反國家金融管理法規,妨害國家金融管理活動的行為。

1、擾亂國家通過金融對經濟宏觀調控;

國家通過金融工具,例如對某些行業的支持或者不支持、調整利率或者存款準備金來調整貨幣的投放等等,因為民間票據貼現,主體多,沒有監管,國家是沒法調控的。

2、損害銀行的利益;

目前中國能夠合法的貼現機構,其實就是銀行。銀行雖然是商業機構,但也是國家金融的基礎設施,國家通過銀行對經濟進行調控。銀行承擔了很多的社會責任,所以國家也會在利益方面保護銀行。如果放款民間票據貼現,必然會對銀行的利益造成擠壓。至于國家是否過度保護銀行利益,那是另外一回事了。

3、可能會涉眾;

商業承兌匯票和銀行承兌匯票不一樣,承兌人信用能力差異比較大,那么多商票,肯定會有因為承兌人信用下降不能承兌付款的情況,如果民間貼現合法,承兌人到期不付款,一大堆老百姓來找承兌人要錢,這可能引發社會問題的。

民間票據貼現有什么法律后果

一個行為的法律后果,是決定一個主體是否決定做此事最主要的原因,所以對民間票據貼現的法律后果進行分析,是一個非常值得的事。民間票據貼現,主要涉及民事法律后果和刑事法律后果,雖然也涉及到一些行政法律責任,但不是核心,我們就不聊它了。http://www.xinjiuzhou.net.cn/mryt/4120.html

1、民事后果:

民間票據貼現民事后果公式是:不具有法定資質 + 貼現 = 無效。那么無效會怎么樣的,根據民九規定,就是互相返還。如果承兌人到期不付款,只能找原來的持票人要回之前的貼現款,你返還票據。這個和票據承兌人拒絕承兌,向前手追索差不多了。

你如果和前一手搞個合同、發票,法院審查不出來或者不審查的話,你也可以直接找承兌人繼續追要。

2、刑事后果:

民間票據貼現承擔的刑事后果公式是:不具有法定資質 + 貼現 + 以此為業 = 涉嫌犯罪。這個涉嫌犯罪,一般是一非法經營罪居多。這個罪名,刑期也不太嚴重,情節嚴重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節特別嚴重的,處五年以上有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。

民間票據貼現為什么一直這么多呢?

民間貼現一直很火,我覺得有以下幾個原因:

1、金融機構方面的原因;

民間票據貼現,一般都是商業承兌匯票,并不是銀行承兌匯票。因為商業承兌匯票,承兌人資信不一,金融機構授信額度不一,所以承兌人的票,不可能都被金融機構所貼現或者質押,這樣大量的空缺就出來了。

2、中小企業方面的原因;

因為國家不斷的對經濟、產業進行調控,而且來回變,不具有穩定性,加上傳統金融機構自身缺陷服務不足,中小微企業融資難還是沒有解決,票據又是一個非常標準、流通性強、無因性,所以是一個非常好的融資工具。

3、投資人的原因;

不管是企業還是富裕的老百姓個人,市場上的投資渠道其實還是很少的。像股票、股權投資等一些高風險的投資,是不適合絕大部分人的。這些人一直在尋找收益高、風險低的產品。票據是標準化產品,承兌人一般都是實力強的大企業,票據收益又比銀行的產品高,所以自然就成了很多投資人愿意做這事。

4、國家對民間票據貼現管的不嚴;

雖然國家在禁止民間票據貼現,但是因為國家對這方面管的根本不嚴格,既然管的不嚴,又有收益,自然干的人就多。

正所謂沒有買賣就沒有殺害,需求決定供給。基于以上四個原因,所以民間票據一直比較活躍。

那會有人問,民間為什么不做票據質押呢?

其一,這個票據質押放款,是信貸行為,需要有資質的金融機構才能做;

其二,質押是擔保物權,不是所有權,不能實現與持票人資產進行風險隔離;

其三,貼現向承兌人主張票據權利更加便捷,不再需要原來持票人配合。

民間票據貼現違法為什么還有那么人干?因為不是無知就是膽子大!

民間票據貼現,不是無知就是膽子大

民間票據貼現無效,還有很多的法律后果,那為什么還有那么多人去干這事呢?我覺得主要有以下兩個原因:

1、承兌匯票持票人和貼現人無知;

雖然國家規定,法律一公布,老百姓人人都應該知道,但是中國國家這么大,人口這么多,不可能每個人都知道每部法律 問天票據網。

有個詞叫知識的詛咒,什么意思呢?就是你知道的,你也認為別人也知道。現實呢,即使是非常普及的消息,非常有可能十三億人不知道。

所以你知道,別人不知道是非常正常的一件事。

單就民間票據貼現這事吧,在2019年最高院發布規定之前,雖然對民間貼現是否合法化國家沒有統一的規定,但是絕大部分法院都認為是合法的。

從2019年到現在,才幾年,不可能所有持票人和貼現人都知道。

除此之外,還有打擦邊球的,例如把票據不讓民間貼現,把票據收益權轉讓的,還有拿拍賣公司拍賣票據的,他們都認為這個合法的,這主要是一些專門從事票據中介人干的。

那這種行為合法還是違法?票據中介是真的無知還是有知呢?哈哈!這個不方便下結論了!

2、承兌匯票持票人和貼現人膽子大;

人的行為,主要受行為后果來驅動,趨利避害是人的本性。

但是,做什么事,其實都是有風險的,包括在炕頭坐著,也有可能地震房子塌了把你壓了,只是這個概率小而已,并不是不可能。

民間票據貼現違法,除了持票人和貼現人無知外,就是膽子大。

一提到違法,大家都可能覺得非常害怕,特別是普通老百姓,從小就被父母和老師教育,做事一定不能違法。

其實,這只是一種對違法的錯誤認識而已。

說起違法,其實我們每個人,是經常違法的,主要是因為現在法律已經融入我們生活的每一個角落。

例如,從我們個人角度來說,闖紅燈是不是違法?開個小公司,偷個稅漏稅算不算違法?其實,這些都是非常正常的事!

違法,也是分很多種的,有的比較嚴重,包括造成的損害和承擔的后果,有的就比較輕,所以作為一個理智的人,做事之前,都會去權衡。

回到民間票據貼現這事,票據到期承兌,承兌匯票持票人(貼現人)拿到錢,是絕大部分的事。因為如果絕大部分承兌人拒絕承兌,持票人(貼現人)拿不到錢,貼現人肯定也不貼了。

只有少部分票據,因為承兌人信用出現問題,不承兌不付款,才會走到法院訴訟的階段。

雖然民九等法律規定民間票據貼現的后果,但是從最近幾年的公開法院判例,沒有幾個因為票據貼現受到刑事處罰的(好像前幾天河南有個法院判例,還判了個緩刑)。

對于承兌人的票據糾紛,法院的管轄權,主要在票據支付地或者被告住所地。這就意味著,民間貼現人非常不容易被發現做為職業貼現人。

國家禁止民間票據貼現,其實主要直接損害的是銀行的利益,如果銀行干不了這活,也沒有損害。所以民間票據貼現,社會危害性比較小。

社會危害性小,違法行為不容易查處,又有利潤,為啥不冒險干呢?

所以說,民間票據貼現這些人膽子大,是有原因的。

王健林不是說過嘛,清華北大,不如膽子大!

非銀供應鏈金融企業,不能把票據當主營

非銀供應鏈金融企業,因為不具備銀行的國家制度支持優勢,不能按照銀行的商業模式學習,所以應該以供應鏈服務為主,構建供應鏈場景,以金融服務為輔。

票據業務,別說一些行為違法,就是合法,因為票據業務極其簡單,沒有太高的技術含量,干十年和干一年對于公司或者其員工個人來說,并沒有什么兩樣,沒有實質性的進步。

我們一定要做正確很難的,必須要做隨著時間能夠產生復利的事,所以非銀供應鏈金融企業不能把票據當成主營業務。

如果合法,可以在供應鏈金融業務中,順便帶著做,如果涉及不到,就不要介入了,把更多的精力,通過供應鏈管理的各種方法和工具,優化供應鏈,整合產業鏈,這樣才更有價值!

作者:魯順 五道口供應鏈研究院院長

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