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停貸,墊付,最高法院判決,金融穩定局局長的講話……

每日一貼 周躍立 評論

毛澤東當年有句名言,叫做“星星之火,可以燎原”。正是靠著這樣深刻的認識和精準的判斷,他和他的伙伴們獲得了全國的勝利。

最近來襲的“停貸潮”—— 即大量的購房者停止向銀行歸還貸款的風潮,頗有當年星星之火的感覺。在短短的時間之內,迅速地從中原大地彌漫到全國,人數從幾百人擴散到成千上萬,涉及的地區也在成倍增長,呈現出一種極強的傳染性效應。

在購房者、開發商、銀行三者之間的關系當中,許開發商已經徹底歇菜了,剩下的購房者與銀行之間的貸款關系,購房者一旦開始停止歸還貸款,直接沖擊的當然是銀行。如果只是零星的極少數的購房者停止歸還貸款,銀行是可以滿不在乎的,甚至可以動用各種手段制裁 —— 包括但不限于利用司法手段,以及利用征信系統,讓購房者登上黑名單,從此變得寸步難行。

但是,當這種現象已經不是個別人、個別地區、個別城市,而是一呼百應,蔓延到全國各地的時候,銀行就再也不能趾高氣揚,居高臨下,頤指氣使了。因為中國的銀行,在某種意義上,正是依靠房地產業才賺的盆滿缽滿,迅速發展長大起來的。更是因為這種現象如果不能及時得到控制,就很有可能演變成一種非常危險的傾向 ——

金融系統性風險!

停貸,墊付,最高法院判決,金融穩定局局長的講話……

如果僅僅從微觀著眼,單獨的購房者與銀行之間的契約關系而言,購房者宣布停止歸還貸款,肯定是一種違約行為。依照合同條款,銀行當然可以通過訴訟解決問題。法院也一定會判購房者違約,不僅要求繼續還貸,而且會支付懲罰性利息。

但是,當這種行為成為了一種全國性的普遍現象之后,就會涉及到法治的一個基本原理——法不制眾。意思是說:當某個法律已經不被大多數人遵守的時候,這個法律就已經是形同虛設的一紙空文了。因為,法律本身是依靠國家暴力機器來維持運行的一種行為規則,當它只針對少數人的時候,肯定是非常有效的。但是當它的制裁對象是絕大多數人的時候,這種暴力機器的效能,就要打上一個大大的問號了。

因此,我們注意到,最高人民法院最近針對此類糾紛,出臺了新的判決。

最高人民法院《民事判決書》裁判要點:

1.因出賣人(開發商)未按照約定期限交付房屋,致使案涉《商品房預售合同》解除,《借款合同》《抵押合同》因合同目的無法實現亦被解除,應由出賣人將收取的購房貸款本金及利息返還擔保權人(貸款銀行)和買受人(購房者),而買受人不負有返還義務。

2.案涉《借款合同》相關格式條款要求購房者在既未取得所購房屋亦未實際占有購房貸款的情況下歸還貸款,明顯不合理地加重了購房者的責任,該格式條款無效,對購房者不具有拘束力。

我們不妨把最高法院這個判決的意思。翻譯的通俗一些:在當前形勢下,銀行與購房者之間的合同糾紛,不能僅僅局限于雙方的合同條款,還要依據更大的公平正義原則,也要考慮社會的穩定和人民群眾的承受能力,當然,這也是為銀行的長遠考慮,因為如果水都干了,魚兒怎么活下去呢?

前兩天,中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦也專門指出:中國金融機構 99%都在安全的界限之內。聽到這句話,很多人擔心自己在銀行的錢是否安全的人,心里都松了一口氣。但是,我們也從這段話中聽出了弦外之音:如果沒有出現任何問題,金融穩定局的局長是沒有必要專門出來說這段話的。至于到底是什么含義,全靠你自己對中國國情的理解,全靠你自己的悟性了。

停貸,墊付,最高法院判決,金融穩定局局長的講話……

日前,河南銀保監分局,河南地方金融監管局發布公告,根據案件查辦情況和資金資產回收情況,經研究,分批對禹州新民村鎮銀行,上蔡惠民村鎮銀行,柘城縣黃淮村鎮銀行,開封新東方村鎮銀行表外客戶進行本金墊付日前,第一批先行賠付開始,先行賠付的對象為單家機構合計金額在5萬元以下的客戶單個機構合并金額在5萬元以上的,將陸續支付,支付安排另行公告

在這份公告當中,不管官方怎么措辭,最核心的是“墊付”兩個字,也可以翻譯成“支付”或者“兌付”存款,這對于存款人來說,是天大的好消息。一方面說明這些存款人的維權行動取得了初步的成效,但從另一個方面,也可以看出監管部門和國家高層,已經意識到了這個問題的嚴重性,必須加以挽救和制止,否則后果不堪設想。

高溫天氣已經持續了數月,很多地方都已經超過了歷史的記錄。在酷熱中,我們都盼望著有一場甘霖普降大地,解救處于水深火熱中的生靈,滋潤萬物的生長。

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